Почему потребительские кредиты иногда недоступны даже идеальным заёмщикам?

Ответить на вопрос «кто может получить потребительский кредит» с первого взгляда достаточно просто. Это любое физическое лицо, которое отвечает установленным конкретным банком требованиям. Однако, во-первых, у всех требования разные. А потом даже идеальный заёмщик может получить отказ. Почему так происходит? Попробуем разобраться.

Итак, требования у разных финансовых учреждений могут быть свои. Но есть одно универсальное условие, применяемое всеми без исключения. И это условие - потребительские кредиты выдаются человеку, имеющему постоянный источник дохода. Для большинства людей таким источником является заработная плата. Некоторые банки также охотно выдают займы неработающим пенсионерам.

Однако есть и иные или дополнительные источники доходов: от сдачи квартиры в аренду, от ценных бумаг в виде дивидендов и так далее. Но! Такие источники банк учитывает опять же только при наличии зарплаты, как постоянного источника дохода. Кроме того, альтернативные доходы должны обязательно иметь документальное подтверждение. Скажем, при сдаче квартиры в аренду этим подтверждением будет налоговая декларация, в которой подтверждается уплата соответствующих налогов.

Но, предположим, с зарплатой у вас всё в порядке, вы со всех сторон идеальный заёмщик, а кредиты потребительские для вас оказываются недоступными. Оказывается, может быть и такое, и виновата в этом автоматизированная система оценки платёжеспособности – скоринг.

Рассмотрим её действие на простом примере. В банк обращается товарищ Х. Ему 30 лет, он женат, у него один ребёнок, стаж по последнему месту работы 5 лет, зарплата 45 тысяч рублей, что подтверждено справкой по форме 2-НДФЛ, нет судимостей и других непогашенных кредитов. И сумму займа он просит небольшую – всего 50 тысяч рублей. Как ни посмотри – идеальный заёмщик. Кажется, нужно сразу выдавать ему кредит и просить при этом быть постоянным клиентом.

Но что происходит дальше? Кредитная заявка поступает на обработку в скоринговую систему, и по её результатам компьютер выдаёт вердикт: товарищ Х будет добросовестно платить по кредиту с вероятностью в 95%. А всё потому, что 95% людей с такими же, как у него характеристиками, погашают заём вовремя, а 5% - нет. И банковская служба безопасности, дабы уравновесить риски, одобрит кредит 95% людей, похожих на товарища Х, а 5% получат отказ. И в какие проценты ты попадёшь – никому не известно.

Вывод из вышесказанного один – если вы получили отказ в банке, попробуйте через некоторое время попробовать ещё раз. Возможно, эта злополучная 5%-ная норма к тому времени будет уже выполнена.